Activité soutenue, démarche environnementale exemplaire et résultat net en hausse en 2022

L’année 2022 a d’abord été marquée par la poursuite des travaux sur la qualité pour accroître le niveau de satisfaction de tous les clients. Le Crédit Coopératif obtient de bons résultats, conformes aux attendus. Ceux-ci confortent la solidité de la banque malgré la conjoncture économique (hausse des taux d’intérêt, inflation et risques de défaillance d’entreprises). Les ratios réglementaires, encadrés par la BCE, confirment la solidité de la banque.
Le taux de satisfaction de ses clients progresse de manière significative, et de nouveaux clients la rejoignent massivement (28 697 entrées en relation en 2022). L’activité est très dynamique, notamment en termes de flux confiés (93 milliards d’euros, soit + 9 % par rapport à 2021). Le résultat net est en hausse, avec une stabilité des revenus, la maîtrise des frais généraux et la gestion prudente des risques.

Autre fait notable et conforme à l’engagement constant du Crédit Coopératif : sa démarche d’accompagnement de la transition écologique et sociale. Le cabinet de conseil Carbone 4 met en exergue le très faible impact carbone du portefeuille de financements et d’investissements de la banque, ainsi que ses choix globaux dans la conduite de ses activités. La banque est également référencée par Reclaim Finance, une ONG qui milite pour une finance au service du climat sur la plateforme change-de-banque.org.

Les faits marquants de 2022 du Groupe Crédit Coopératif

La banque Crédit Coopératif

• Les sociétaires particuliers obtiennent le droit de vote
Les assemblées générales du Crédit Coopératif ont approuvé en 2022 l’octroi du droit de vote aux sociétaires particuliers et la simplification de la composition du capital qui appartient entièrement à ses clients-sociétaires.
Il s’agit de la réunification des quatre catégories actuelles de parts (A, B, C et P) en une seule catégorie de parts sociales identiques et assorties d’un droit de vote et d’un droit au versement d’un intérêt. Une concrétisation de la volonté de la banque de donner à tous ses sociétaires les moyens d’agir au sein de leur coopérative.

• Une tarification des services bancaires à destination des particuliers inchangée en 2023
Le Crédit Coopératif contribue à l’effort commun pour soutenir le pouvoir d’achat des Français. En tant que banque engagée au service des transitions sociales et environnementales, le Crédit Coopératif a gelé les tarifs des produits et services destinés à ses clients particuliers pour 2023.

• Un renforcement des forces commerciales pour tous ses clients dans l’est, le sud et le nord de la France
Pour être au plus proche de ses clients, le Crédit Coopératif a ouvert deux nouveaux bureaux pour les clients entreprises à Mulhouse et à Perpignan. Il a également créé une e-@gence localisée à Marseille pour les associations disposant d’un budget inférieur à 75000 euros et n’ayant pas besoin de recourir au crédit.
Une nouvelle e-@gence destinée aux clients particuliers a également ouvert à Lille, il s’agit de la quatrième en France après Paris, Bordeaux et Rennes.

• Des innovations qui renforcent l’autonomie digitale des clients
Pour les clients particuliers, le Crédit Coopératif a apporté en 2022 de belles avancées digitales avec notamment la refonte de son nouveau site internet avec des parcours simplifiés pour ses clientèles, une nouvelle ligne éditoriale, adapté à tous les écrans.
La banque a également misé sur un parcours d’entrée en relation désormais possible à 100 % via le web pour ses clients particuliers. L’internaute peut télécharger l’ensemble de ses pièces justificatives directement en ligne. Elle a mis également en place l’application appelée « Mon suivi Crédit Coopératif » permettant à l’acheteur d’un bien immobilier de suivre la mise en place de son crédit.

• Le Crédit Coopératif soutient la transition environnementale de ses clients à travers ses prêts « Choisir »
En réponse aux enjeux du changement climatique et de la transition énergétique, le Crédit Coopératif a mis en place une gamme de prêts engagés appelés « Choisir » déployés en 2022. Il s’agit de financements pour accompagner des investissements alignés avec les objectifs de développement durable (ODD) comme des projets d’énergies renouvelables, de soutien des filières de recyclage et d’économie circulaire, de rénovation énergétique et de mobilité verte.

• Le Crédit Coopératif, l’une des banques françaises au plus faible impact carbone
Carbone 4, cabinet de conseil de référence indépendant sur les enjeux énergie et climat place le portefeuille de financements et d’investissements comme l’un des moins émissifs en carbone de toutes les banques françaises. L’étude menée concerne les émissions équivalent CO2 induites par le portefeuille de prêts accordés aux clients (secteur public, particuliers, entreprises) de la banque au cours de l’année 2021 ainsi que ses investissements. Par million d’euros financés, le Crédit Coopératif a un portefeuille d’activité générant 120 tonnes équivalent CO2, soit quatre fois moins d’émissions que la moyenne des banques françaises.

• Le Crédit Coopératif référencé par Reclaim Finance, ONG militante pour une finance au service du climat, sur change-de-banque.org
En septembre 2022, Reclaim Finance a lancé le site internet change-de-banque.org, qui compare l’impact climatique des financements des banques françaises. Le Crédit Coopératif y est reconnu comme l’une des alternatives responsables les plus crédibles pour les particuliers (actifs et étudiants), les entreprises, les collectivités. Reclaim Finance milite en faveur d’un engagement des institutions financières en faveur de l’environnement. Être référencé comme un acteur positif est donc une belle reconnaissance du modèle d’entreprise durable du Crédit Coopératif pour les transitions environnementales et sociales.

• Paris 2024 : Zakia Khudadadi rejoint les rangs des athlètes soutenus par le Crédit Coopératif
Le Crédit Coopératif soutient la jeune para-athlète en taekwondo, Zakia Khudadadi, via le Pacte de performance, dispositif de la Fondation du Sport Français. Agée de 23 ans, elle a été évacuée d’Afghanistan, par la France, après l’arrivée au pouvoir des talibans. Elle a intégré le pôle France à l’INSEP et continue de rêver de victoires lors des Jeux Paralympiques de Paris 2024. Elle rejoint ainsi l’équipe Crédit Coopératif composée de 2 autres para-athlètes (l’un d’athlétisme et l’autre en tennis de table) et d’une athlète gymnaste valide.
En tant que partenaire Premium des Jeux de Paris 2024, le Crédit Coopératif s’est engagé à contribuer à l’héritage des Jeux Paralympiques en matière d’inclusion. Ainsi, la banque a également participé à la première Journée Paralympique le 8 octobre, à Paris. Un évènement qui a été l’occasion pour les participants d’apprendre à connaître les Para sports et découvrir des Para athlètes, parmi lesquels Lucas Créange, pongiste que le Crédit Coopératif soutient dans son rêve de médaille olympique.
A noter aussi la publication, le 3 décembre lors de la Journée Internationale des personnes handicapées, d’une tribune cosignée par la banque dans le quotidien l’Equipe sur l’urgence d’accélérer les actions en faveur de l’inclusion des personnes en situation de handicap, tant dans leur quotidien que dans leur pratique sportive.

Dans les filiales et la Fondation

• Ecofi
En 2022, Claire Martinetto est devenue présidente du directoire d’Ecofi, succédant à Pierre Valentin, dont le mandat s’est achevé, conformément à la limite d’âge inscrite dans les statuts. Ecofi a également renforcé ses équipes, que ce soit au niveau commercial, ISR ou gestion.
Côté engagement, la politique ISR d’Ecofi a été reconnue avec l’obtention du Quantalys Awards en tant que meilleure société dans la catégorie Gestion ISR. Ecofi est monté sur le podium des Prix de la finance durable de l’Agefi, parmi les trois premiers sur un panel de 41 sociétés de gestion. De plus, Ecofi a remporté pour la cinquième année consécutive le prix de la meilleure société de gestion française, catégorie « 26-40 fonds notés » d’European Funds Trophy.
Ecofi a également proposé de nouveaux fonds à la labellisation ISR, ce qui porte à 12 le nombre de fonds qui ont obtenu le Label d’Etat. 2022 a également été l’occasion de fêter les 50 ans de la société de gestion, pionnière de l’ISR en France.

• Esfin Gestion
Esfin Gestion a maintenu son rythme d’investissement en 2022 avec près de 23 millions d’euros d’investissements, à périmètre constant. Ces investissements ont concerné plus de 70 entreprises sur l’ensemble des véhicules qu’elle gère ou conseille, à travers notamment les fonds Interpharmaciens et les sociétés d’investissement Esfin Participations, IDES et InvESS Ile-de-France. L’année 2022 a été également marquée par le closing du troisième fonds Interpharmaciens à 20 millions d’euros, et par le premier closing du fonds Bio Filières Durables à 23,5 millions d’euros. A fin 2022, la société de gestion gère ainsi un total de 265 millions d’euros.

• BTP Banque
Experte dans les cautions de marché, BTP Banque a vu en 2022 sa production de nouveaux engagements atteindre un nouveau record avec 1,1 milliard d’euros de cautions émises. BTP Banque aura ainsi accompagné la mise en oeuvre de plus de 20 milliards d’euros de travaux au cours de l’année. Quant aux crédits de moyen et long terme, ce sont 220 millions d’euros de versements qui ont été mis en place pour accompagner la dynamique d’investissements tant en équipement qu’en immobilier, mais aussi le mouvement de transmission d’entreprises observé sur le marché de la construction.

• Inpulse Investment Manager
Inpulse, filiale belge agréée par la FSMA dans la gestion d’organismes de placement collectif alternatifs, a finalisé en 2022 le lancement de deux fonds à fort impact social : FEFISOL2, dont SIDI et la coopérative sociale belge Alterfin sont les promoteurs. Celui-ci est consacré au financement des institutions de microfinance rurales et organisations de producteurs en Afrique. Le second est le fonds ImpaktEU, dédié au financement en dette et fonds propres de la microfinance et entrepreneuriat social en Europe. Avec ces deux nouveaux fonds, Inpulse gère près de 100 millions d’euros d’actifs pour la plupart labélisés Finansol.

• La Fondation Crédit Coopératif
La Fondation Crédit Coopératif a clos son programme quinquennal 2018-2022 dédié aux transformations de l’économie sociale et solidaire. Au total, plus de 6 millions d’euros ont été versés en 5 ans au profit d’une centaine de partenariats nationaux accompagnés par la Fondation, 298 projets inspirants ont été sélectionnés dans les territoires par les représentants des sociétaires du Crédit Coopératif et 46 projets sont portés directement par des salariés. Sur le plan national, les partenariats se sont concentrés essentiellement sur des innovations de pratiques de l’ESS et la production d’outils pour les acteurs de terrain, en favorisant la coopération et la diffusion des connaissances au plus grand nombre. Mécène principal du Festival d’Avignon, la Fondation a une nouvelle fois organisé en 2022 avec le Festival les cinquièmes rencontres « Culture & ESS » consacrées à la transformation des lieux culturels.

Un bilan marqué par un fort niveau d’activité

L’année passée est marquée par un fort niveau d’activité et d’engagement permanent de la coopérative au service des acteurs de l’ESS. En effet, dans un contexte marqué par une augmentation rapide des taux, l’activité commerciale du Crédit Coopératif a bien résisté.

• Des encours de crédits Groupe en augmentation
Les encours moyens annuels de crédits progressent de 6,7 % par rapport fin décembre 2021 et passent de 14,2 milliards d’euros à 15,1 milliards d’euros. Les versements annuels de crédits, hors crédit-bail, s’élèvent à 2,7 milliards d’euros, en diminution de 6 % par rapport à 2021.

• Des encours de collecte globale d’épargne de bilan en hausse au sein du Groupe
Les ressources bilancielles se sont accrues de 3,3 % en moyenne sur l’année 2022, passant d’un encours moyen de 15,4 à 15,9 milliards d’euros, avec une progression de 2,1 % des encours de dépôts à vue qui passent de 10,5 à 10,7 milliards d’euros. L’épargne sur livrets progresse de 6,3 %, passant de 4,5 à 4,8 milliards d’euros. Les dépôts à terme restent quant à eux stables avec un encours moyen de 383 millions d’euros.
Les ressources hors bilan (OPCVM et assurance-vie) résistent dans une conjoncture de taux défavorable, avec un encours moyen de 2,4 milliards d’euros au 31 décembre 2022, en diminution de 0,6 % par rapport à fin 2021.
Ecofi a continué sa stratégie de développement auprès des distributeurs, notamment les plateformes d’assurance-vie, avec une collecte nette de 334 millions d’euros sur ce segment malgré un contexte difficile, et de nouveaux référencements.
De plus, la gestion privée sous mandat s’est développée avec une progression des encours de plus de 6 %, en lien avec les équipes du Crédit Coopératif.

• Près de 425 000 clients ont choisi le Groupe Crédit Coopératif
Le circuit de l’argent démontre la durabilité du modèle d’affaires du Groupe Crédit Coopératif. Celui d’un acteur économique engagé qui structure et assume ses convictions en maîtrisant ses choix d’activités et d’organisation.

Des résultats qui témoignent de la bonne qualité du développement

• Comptes consolidés
Le PNB 2022 est de 366,8 millions d’euros en baisse de 1,1 % par rapport à 2021. La marge nette d’intérêts (y compris gains et pertes nets sur instruments financiers) est en baisse de 5,2 % entre 2021 et 2022, passant de 258,2 millions d’euros à 244,7 millions d’euros, soit -13,5 millions d’euros, illustrant principalement le contexte de hausse très rapide des taux en 2022.

Les commissions ont en revanche augmenté de 4,8 % entre 2021 et 2022, évoluant de 123,9 millions d’euros à 129,9 millions d’euros. Cette hausse résulte principalement de l’amélioration des volumes d’activité commerciale.

Enfin, les produits et charges des autres activités sont moins négatives qu’en 2021 passant de -11,1 millions d’euros à -7,9 millions d’euros, soit une diminution de la charge nette de 3,3 millions d’euros.

Les frais généraux s’établissent à 282,2 millions d’euros en diminution de 1,7 % par rapport à 2021. Les frais de personnel sont en baisse de 4,8 millions d’euros principalement du fait d’effectifs moins nombreux. Les frais de gestion sont en hausse de 1,1 millions d’euros tandis que les dotations aux amortissements diminuent, passant de 26,5 millions d’euros en 2021 à 25,1 millions d’euros en 2022.

Le résultat brut d’exploitation s’établit ainsi à 84,6 millions d’euros (vs 84,1 en 2021).

Le coefficient d’exploitation décroit à 76.9% (contre 77,3 % fin 2021).

Le coût du risque au 31 décembre 2022 se situe à 50,5 millions d’euros contre 43,8 millions en 2021, soit une hausse de 6,7 millions d’euros, traduisant le maintien d’une politique de prudence au regard des incertitudes de la conjoncture économique et de ses conséquences sur la santé des entreprises.

Par conséquent, le bénéfice net consolidé (part du groupe) s’établit à 36,2 millions d’euros (en hausse de 84 % par rapport à 2021 où il s’établissait à 19,7 millions d’euros).

Des ratios réglementaires solides

En 2022, le ratio global de solvabilité se maintient à 14,58 % (dont 13,51 % au titre du ratio de Common Equity Tier One) et le ratio de levier s’affiche à 7,33 %, permettant au Crédit Coopératif de dépasser les normes réglementaires (de respectivement 10,5 % et 3,0 %). Ces ratios confortent notre position de banque solide dans un groupe robuste : BPCE.

Les perspectives de développement de 2023

La banque Crédit Coopératif prévoit :

• 130 ans de banque engagée pour le bien commun
En 2023, le Crédit Coopératif fête ses 130 ans, mais aussi les 40 ans du premier fonds de partage créé en Europe (par la banque et le CCFD-Terre Solidaire), et les 20 ans de la gamme Agir. Cela sera notamment l’occasion d’accueillir deux nouvelles associations bénéficiaires de nos produits de partage, elles-mêmes engagées dans notre coopérative.
Il poursuivra sa stratégie Nouvelles Frontières avec pour signature 2023 « tous acteurs », afin d’engager chaque partie prenante dans la réussite du modèle de banque engagée défendu par le Crédit Coopératif.

• La banque étend sa gamme de produits pour les particuliers
La banque lancera en fin d’année les activités d’’assurance prévoyance et d’assurance IARD en complément de ses crédits, ainsi qu’une offre spéciale famille et une carte bancaire Agir pour les mineurs. L’offre de produits et de services pour ses clients particuliers s’étend ainsi toujours plus.

• Les personnes morales incitées à mesurer leur impact ESG
Pour les personnes morales, le Crédit Coopératif encouragera ses clients à réaliser des diagnostics ESG, pour lesquels la banque pourra le cas échéant les accompagner.
De plus, la banque proposera une gamme de comptes à terme tracés, vers la transition verte notamment.

• La banque poursuit son action de sensibilisation du grand public à la finance engagée
Enfin, la banque participera au Climat Libé Tour, qui fera étape dans 5 villes en 2023 (Bordeaux, Paris, Lyon, Nantes et Dunkerque) afin de proposer au grand public des solutions liées aux enjeux environnementaux. Ce sera l’occasion pour le Crédit Coopératif et ses filiales de valoriser des clients sur les territoires.

Du côté des filiales, l’année sera consacrée à de nouveaux projets parmi lesquels :

• Ecofi souhaite accompagner plus encore les transitions environnementales, sociales et sociétales. En cultivant sa différence, et au sein d’une gamme de produits plus claire, elle s’engage à améliorer encore en 2023 son approche ISR en innovant sur des thématiques à impact structurantes pour la société et la planète.

• Esfin Gestion, désormais filiale à 100% du Crédit Coopératif, se fixe la même ambition au travers de la poursuite d’une politique active d’investissement associée à un maintien de l’augmentation des levées de fonds en 2023.

• BTP Banque renforce sa proximité avec le secteur de la construction en transférant toutes ses implantations dans les maisons du BTP. Quatre sites déménageront en 2023 : Saint Etienne, Reims, Dijon, Montpellier. Une nouvelle implantation sera ouverte à Nancy au mois de juin.

• La Fondation Crédit Coopératif ouvre un nouveau cycle d’action de 5 ans, avec l’ambition d’être un point d’appui pour accélérer les transformations de l’ESS et accroître son influence au service des transitions.

L’information réglementée concernant le Crédit Coopératif est disponible sur le site internet
https://www.credit-cooperatif.coop/Institutionnel/Presse-et-actualites/Espace-Presse
https://www.credit-cooperatif.coop/Institutionnel/Banque-et-fiere-de-l-etre/Resultats-et-informations-reglementees

À propos du Crédit Coopératif

Le Crédit Coopératif est une banque engagée au service des transitions environnementales et sociales. S’il exerce tous les métiers et expertises de banquier, sa vocation est de mettre ses compétences au service des acteurs de l’économie réelle. Historiquement banque coopérative de personnes morales, son capital est apporté à 100% par ses clients : les coopératives, les PME-PMI, les mutuelles, les associations, les organismes d’intérêt général et les mouvements qui les représentent. Ils cumulent ainsi la double qualité de client et de sociétaire. Grâce à ses produits bancaires du quotidien, solidaires et tracés, les particuliers sont eux-aussi de plus en plus nombreux à faire le choix du Crédit Coopératif. www.credit-cooperatif.coop et www.lepouvoirdenousengager.fr

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Laurence Moret
Directrice de la communication externe et de la documentation
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